Dünyanın bankalarının üçdən çoxu bu günlər real vaxt rejimində ödəniş sistemlərindən istifadə etməyə başlayıb, bu da keçən ilin FFIEC məlumatlarına görə 2020-ci ildəki üçdə bir az artıqdan xeyli yuxarıdır. İnsanlar indi fakturaları ödəməkdən, hesablar arasında vəsait göndərməyə və ya beynəlxalq köçürmələri həyata keçirməyə qədər pulunu dərhal köçürmək istəyirlər ki, bu da köhnə partiyalı emal sisteminin sadəcə buna imkan vermir. Real vaxt rejimində ödənişlərlə birlikdə irsi ACH sistemlərinin tələb etdiyi iki-üç gün gözləməyə ehtiyac qalmır. Bu, digər tərəflərlə işləyərkən riskləri azaldır və şirkətlərin puluna əvvəlkilərdən daha tez çıxış etməsinə imkan verir.
Banklar köhnə gecəlik partiyalı proseslərdən kənar nağd əməliyyat axınlarına keçdikdə, uzlaşdırma vaxtını günlərlə ifadə olunan müddətdən yalnız bir neçə millisaniyəyə qədər azalda bilirlər. Beynəlxalq Müdavilələr Bankının 2023-cü il hesabatına görə, bu dəyişiklik banklararası hesablaşmalardakı təxirəni təxminən 94% qədər azaldır. Bu yaxşılaşmalar pul axınlarının idarə edilməsi, xarici valyuta risklərinin nəzarəti və balans vərəqəsinin optimallaşdırılması kimi müxtəlif sahələrdə təsir göstərir. Müasir ödəniş platformalarına baxın – bəziləri hər saniyədə 12 min əməliyyatı 50 millisaniyədən az cavab vaxtı ilə həyata keçirir. Bu rəqəm bəzi institutlarda hələ də istifadə olunan köhnə mərkəzi kompüter sistemlərindən təxminən 300 dəfə daha sürətlidir.
2024-cü ilin ikinci rübünə olan məlumata görə, 45 ölkədə əməliyyat qabiliyyətinə malik real vaxt rejimində ödəniş şəbəkələri fəaliyyət göstərir və bu sahədə illik artım 23% təşkil edir. Maliyyə Sabitliyi Şurasının 2024-cü il Ümumdünya Ödənişlər Sorğusuna görə, bu infrastrukturlar BMT-nin 8-ci Davamlı İnkişaf Məqsədinin həyata keçirilməsi üçün kritik əhəmiyyət daşıyır, bank xidmətlərindən yararsız qalmış əhalinin mikroödənişlərini təmin edir və kiçik və orta bizneslərin pul axınlarının sabitliyini artırır.
Gürcüstanın qarşısının alınması bu günlər real vaxt rejimində işləyən proqram təminatına güclü şəkildə asılıdır. Bu sistemlər əməliyyat nümunələrini inanılmaz dərəcədə sürətlə analiz edir və hətta hesaba pul çıxmadan əvvəl yalnız 50 millisaniyə ərzində şübhəli fəaliyyəti dayandıra bilir. Ənənəvi toplu sistemlər isə müqayisədə çox daha yavaşdır və səhv bir şeyi müəyyənləşdirmək üçün tez-tez 4-dən 6 saatadək vaxt alır. Fərq də böyük təsir göstərir. Banklar son illərin Finans Təhlükəsizlik Hesabatına görə, bu daha sürətli üsulları qəbul etdikdən sonra dolandırıcılıqla bağlı itkiyi təxminən 63% azaltdıqlarını bildirirlər. Birisi ödəniş etməyə cəhd etdiyi zaman sistem ödənişin kimə verildiyini, istifadəçinin harada olduğunu və hansı cihazdan istifadə etdiyini eyni anda yoxlayır. Bu çoxtəbəqəli yanaşma minlərlə hesabı eyni zamanda zəbt etməklərə və saxta əməliyyatlara mane olmağa kömək edir.
İrəli sistemlər eyni vaxtda 12-dən çox mənbədən gələn məlumatları əlaqələndirir:
Bu çoxfaktorlu yanaşma qaydalara əsaslanan sistemlərin qaçırdığı mürəkkəb fraud zəncirlərini aşkar edir və yanlış müsbət nəticələri 38% azaldır.
Müasir dövrdə ən yaxşı antifraud alətləri yüzlərlə milyon keçmiş fraud hadisələrində təlim edilmiş maşın öyrənməsi ilə birlikdə əvvəlcədən təlim olmadan qeyri-adi fəaliyyəti aşkar edən üsulları birləşdirir. Məsələn, bir şəxs Nyu-Yorkdan alış-veriş edir və dəqiqələr ərzində Mumbaiyə təxminən 9,8 milyon rupi göndərir. Sistemlər bu cür fəaliyyəti 1000-dən təxminən 890 bal kimi yüksək riskli hesab edir və bu, adətən barmaq izi skanerləməsi və ya üz tanıma kimı əlavə yoxlamalara səbəb olur. Müasir süni intellekt sistemləri əvvəllər görülmemiş yeni növ fraudların təxminən 9-da 9-nu aşkar edir, köhnə qaydalara əsaslanan sistemlərin isə yalnız təxminən üçdə ikisi eyni dərəcədə dəqiq nəticə verir. Bu ağıllı modellər hər həftə yeni təhlükələr meydana çıxdıqca prioritetlərini dəyişdirir və 2023-cü ilin sonlarında Asiya boyu mobil ödəniş platformalarına qarşı süni şəxsiyyət fraudu kəskin artanda bu xüsusiyyət xüsusilə vacib halına gəldi.
Real vaxta keçid pul yuyulmaya qarşı mübarizənin bu günkü iş prinsipini tamamilə dəyişib. İndi banklar sərhədkeçən ödənişləri təhlil edə, hesab davranışlarını izləyə və beneficiar şəbəkələrini eyni anda monitorinq edə bilirlər. Müasir sistemlər birgə olaraq 500-dən çox müxtəlif əməliyyat faktorunu yoxlayır ki, bu da bir neçə hesabdan keçən pul köçürmələri və ya bir şəxsin birdənbaşa biznesə nəzarət etməsi kimi riskli halları aşkar etməyə kömək edir. Real vaxt monitorinqinə keçmiş maliyyə institutları köhnə toplu emal üsullarına nisbətən şübhəli sahə şirkətlərinin fəaliyyətini təxminən 92 faiz daha tez aşkar etdiklərini bildirirlər. Mənbə: Maliyyə Tədbirləri Göstəricisi (FATF) 2023-cü ilin istinad hesabatlarında bu rəqəmlərə istinad edərək maliyyə cinayətlərinin sürətlə aşkar edilməsində nə qədər irəli getdiyimizi göstərir.
Real-time sistemlər, əməliyyat meta məlumatlarını kriptoqrafik olaraq möhürləyərək müdaxiləyə dəlil olan audit izlərini saxlayır. Bu, çoxjurisdiksiyalı auditlərdə AML uyğunluğunda baş verən uğursuzluqların 37%-sindən məsul olan köhnə verilənlər bazaları arasındakı uzlaşdırma boşluqlarını aradan qaldırır (Deloitte 2024). Tənzimləyicilər artan dərəcədə ödəniş icrası zamanı risklərin nə vaxt qiymətləndirildiyini göstərən vaxt nişanlı qeydlər tələb edirlər.
Ən yaxşı sistemlər riskli sahələr üçün daha sərt, lakin təhlükə az olduqda prosesləri sürətləndirən elastik qaydalar tətbiq edir. Skandinaviyadan bir bank həyata keçirdiyi ağıllı kompüter proqramları sayəsində yanlış xəbərdarlıqlarını üçdə iki qədər azaltdı. Bu proqramlar dünyanı əhatə edən hadisələr və bazar dəyişiklikləri ilə eyni vaxtda risk qiymətləndirmələrini hər on beş saniyədə tənzimləyir. Sanksiya siyahıları yeniləndikdə, bu dəyişikliklər indi bir saniyədən az vaxt ərzində dünyaya yayılır və əks halda diqqətdən kənar qalacaq hər ay milyonlarla dollar dəyərində pis əməliyyatın qarşısını alır.
Maliyyə institutları real vaxt rejimində işləyən sistemlərdən istifadə etməyə başladığında, əksər hallarda qərar qəbul etmə sürətləri təxminən 35% artır, bu barədə keçən il Financial Technology Journal-da dərc olunmuş tədqiqatda deyilir. Bu platformaların iş prinsipi həqiqətən təsir bağışlayır – onlar cari andakı bütün əməliyyatlara baxır və problemlər böyük miqyas almadan onları müəyyən edir. Məsələn, bir yerlərdə pul ehtiyatının azalması, sərhədlər üzrə vəsait köçürmədə gecikmələr və ya şirkətlərin müxtəlif valyutalarla bağlı çoxlu risklərə girib baxması hallarını nəzərdə tutmaq olar. Xəzinə departamentləri artıq hedcinq yanaşmalarını düzəltmək üçün saatlarla gözləmirlər. İlkin bu il yayımlanan Financial Systems Report-un son nüsxəsində geniş şəkildə işıqlandırılan həqiqi həyatdan bir nümunə kimi böyük Avropa bankı real vaxtda mövqelərə nəzarət imkanı əldə etdikdən sonra xarici valyuta itkiçiliyini təxminən 20% azalda bilmişdir.
Banklar və digər maliyyə şirkətlərinin təxminən 72%-i indi bazar məlumatlarını faktiki əməliyyat nümunələrinə bağlayır ki, problemləri onlar böyük fəlakətə çevrilməmişdən əvvəl aşkar edə bilsinlər. Onlar ödənişlərin qeyri-müvəffəqiyyəti üzrə anidən artımları, alış-satışların hesablaşdırılmasında qəribə gecikmələri və ya həddindən artıq miqdarda pulun təminat kimi bir yerdə toplanması hallarını axtarır. 2023-cü ilin bank qarışıqlığı zamanı real vaxt analitikasına keçmiş təşkilatlar köhnə üsullardan istifadə edən rəqiblərindən təxminən 14 saat əvvəl tərəfdaşlardan gələn pis kredit riskinin əlamətlərini aşkar etmişdi. Keçən il Risk İdarəetmə Assosiasiyasının dərc etdiyi hesabata görə, bu üstünlük onlara əksi halda itirilmiş ola biləcək təxminən 2,1 milyard dollar qazandırmışdır.
Dərhal ödəniş sistemlərindən istifadə edən müəssisələr əhəmiyyətli təkmilləşmələr qeyd edir:
| Metrik | Inkişaf |
|---|---|
| Pul axınının görünməsi | 41% |
| Uyğunlaşdırma səhvləri | 67% “ |
| İşlək kapital dövrəsi | 28% daha qısa |
24-72 saatlıq təsdiqləmə gecikmələrini aradan qaldırmaq bu artımın əsas səbəbidir. 2024-cü ilin sənaye analizi, real vaxt rejimində emal imkanı sayəsində avtomatlaşdırılmış istisnalar idarəetməsinin istehsalçıların faktura mübahisələrini 52% azaltmasında böyük rol oynadığını göstərdi.
RTGS sistemləri bu günlərdə qlobal banklararası köçürmələrin böyük bir hissəsini həyata keçirir - Keçən ilin Beynəlxalq Müdafiə Bankının hesabatına görə, bu rəqəm 84%-dir və 2020-ci ildəki 63%-dən xeyli yüksəkdir. Bu banklar üçün nə demək edir? Onlar günün sonunda gözləməkdənsə, pulu gündərin içində köçürə bilirlər. Eyni zamanda ehtiyatları üzərində daha yaxşı nəzarət əldə edirlər və əlverişli valyuta məzənnələri zamanı xarici valyuta əməliyyatları aparırlar. Deloitte-un tədqiqatını nümunə götürək. Onların vəziyyət tədqiqatı, bəzi aktiv idarəedicilərin ticarət gününün hər dəqiqəsi likvidlikdə kiçik dəyişikliklər etməklə portfel gəlirlərini təxminən 22 bazis punkt artırmağı bacardığını göstərdi.
Müasir real vaxt emalı hər saniyədə milyonlarla əməliyyatı idarə edə bilən və gecikməni bir milisaniyədən aşağı saxlaya bilən güclü striming platformalarından asılıdır. Apache Kafka kimi alətlər və müxtəlif bulud əsaslı həllər, hadisə axınlarını paylanmış şəkildə emal edir ki, bu da şirkətlərin məlumatları dərhal yoxlamasına, dolandırıcılığı dərhal aşkar etməsinə və bütün sistemləri gecikmədən hesabat sistemlərinə qoşmasına imkan verir. Keçən il aparılan bəzi testlərə görə, şirkətlər bölməli strim emal metodlarına keçdikdə, işlənmə gecikmələri partiyalı emal üsullarına nisbətən təxminən 92% azalmışdır ki, bu da daha uzun müddət çəkirdi.
Saniyədən az olan cavab vaxtlarının təmin edilməsi üçün nasazlıqlara dözümlü və miqyaslanabillən infrastruktur tələb olunur. Əsas komponentlər aşağıdakılardır:
Bu xüsusiyyətlərə üstünlük verən institutlar, daxil edilmiş şifrələmə və ətraflı audit izləri vasitəsilə PCI-DSS və GDPR tələblərini yerinə yetdirərkən 99,999% iş vaxtını saxlayırlar.
Dəqiqəlik ödəniş sistemləri maliyyə əməliyyatlarının demək olar ki, dərhal icra edilməsinə imkan verir və pulun köhnə sistemlərdə olduğu kimi gecikmələr olmadan sürətlə köçürülməsini təmin edir.
Bu sistemlər əməliyyat nümunələrini sürətlə analiz edir və şübhəli fəaliyyətləri millisekundlar ərzində müəyyən edə bilir, bu da dolandırıcı əməliyyatların qeyd olunmadan keçmə ehtimalını əhəmiyyətli dərəcədə azaldır.
Reallik şəraitində monitorinq banklara bir neçə əməliyyat amilini eyni vaxtda analiz etməyə imkan verir və bu, şübhəli maliyyə fəaliyyətlərinin aşkar edilməsini və AML qaydalarına əməl edilməsini asanlaşdırır.
Kəsintisiz platformalar aşağı gecikməli məlumat emalını təmin edir və əməliyyatları sürətlə idarə edə bilir, bu da dolandırıcılığın dərhal aşkar edilməsini və maliyyə məlumatlarının təsdiqini asanlaşdırır.
Dərhal ödəniş emalı, ənənəvi təxirələri aradan qaldırmaqla, faktura mübahisələrini azaltmaqla və iş kapitalı dövrünü qısaldaraq nağd axınlarının görünməsini və operativ səmərəliliyi yaxşılaşdırır.
EN