آج کل دنیا بھر کے تین چوتھائی سے زائد بینکوں نے حقیقی وقت کے ادائیگی کے نظام استعمال کرنا شروع کر دیا ہے، جو کہ 2020 میں ایک تہائی سے تھوڑا زیادہ تھا، گذشتہ سال کے ایف ایف آئی ای سی کے اعداد و شمار کے مطابق۔ لوگ اب اپنی رقم فوری طور پر منتقل کرنے کی خواہش کرتے ہیں، چاہے بل ادا کر رہے ہوں، اکاؤنٹس کے درمیان فنڈز بھیج رہے ہوں، یا بین الاقوامی منتقلی کو سنبھال رہے ہوں، جسے پرانے انداز کی بیچ پروسیسنگ صرف نہیں سنبھال سکتی۔ حقیقی وقت کی ادائیگیوں کے ساتھ، وراثت میں ملنے والے اے سی ایچ نظام کے لیے ضروری دو سے تین دن کا انتظار ختم ہو جاتا ہے۔ اس سے دوسرے فریقوں کے ساتھ معاملات کرتے وقت خطرات کم ہوتے ہیں اور کمپنیاں اپنی رقم تک پہلے کے مقابلے میں کہیں زیادہ تیزی سے رسائی حاصل کر سکتی ہیں۔
جب بینک رات کے پرانے بیچ پروسیسز سے مسلسل لین دین کے بہاؤ پر منتقل ہوتے ہیں، تو وہ مطابقت کا وقت دنوں سے کم کر کے صرف ملی سیکنڈ تک لے آتے ہیں۔ بین الاقوامی ادائیگیوں کے ادارے کی 2023 کی رپورٹ کے مطابق، اس تبدیلی سے بینکوں کے درمیان ادا کرنے میں تاخیر تقریباً 94 فیصد تک کم ہو جاتی ہے۔ یہ بہتری نقدی کے بہاؤ کے انتظام، غیر ملکی کرنسی کے خطرات کے انتظام اور توازن شیٹ کی بہتری جیسے مختلف شعبوں میں پھیل جاتی ہے۔ آج کے دور کے ادائیگی کے جدید پلیٹ فارمز پر ایک نظر ڈالیں - کچھ صرف 50 ملی سیکنڈ سے کم جواب کے وقت کے ساتھ ہر سیکنڈ میں 12 ہزار لین دین تک سنبھال سکتے ہیں۔ یہ تقریباً ان قدیم مین فریم سسٹمز کے مقابلے میں 300 گنا تیز ہے جو اب بھی کچھ اداروں میں استعمال ہو رہے ہیں۔
2024 کی دوسری سہ ماہی تک، 45 ممالک کے پاس آپریشنل ریئل ٹائم ادائیگی کے نیٹ ورکس ہیں، جن میں سالانہ بنیاد پر 23 فیصد کی شرح سے اضافہ ہو رہا ہے۔ مالیاتی استحکام بورڈ کے 2024 عالمی ادائیگی سروے کے مطابق، یہ نظام اقوام متحدہ کے پائیدار ترقی کے مقصد 8 کو آگے بڑھانے کے لیے انتہائی اہم بنیادی ڈھانچہ فراہم کرتے ہیں، غیر بینک شدہ آبادی کے لیے مائیکرو ادائیگیوں کو ممکن بناتے ہیں اور خرد کاروباروں (ایس ایم ایز) کے لیے درآمد کی مستقلیت میں بہتری لاتے ہیں۔
ان دنوں احتیال کی روک تھام بہت حد تک ریئل ٹائم پروسیسنگ سافٹ ویئر پر منحصر ہو چکی ہے۔ یہ نظام لین دین کے نمونوں کا انتہائی تیزی سے تجزیہ کرتے ہیں، کبھی کبھی صرف 50 ملی سیکنڈ کے اندر مشکوک سرگرمی کو روک دیتے ہیں، اس سے پہلے کہ کسی اکاؤنٹ سے فی الحقیقت رقم خارج ہو۔ روایتی بیچ سسٹمز اس کے مقابلے میں بہت سست ہوتے ہیں، جو غلط چیز کی نشاندہی کرنے میں اکثر 4 سے 6 گھنٹے تک کا وقت لیتے ہیں۔ فرق بھی بہت بڑا ہے۔ بینکوں کا کہنا ہے کہ تیز تر طریقوں کو اپنانے کے بعد پچھلے سال کی فنانشل سیکیورٹی رپورٹ کے مطابق احتیال کے نقصانات تقریباً 63 فیصد تک کم ہو گئے ہیں۔ جب کوئی شخص ادائیگی کرنے کی کوشش کرتا ہے، تو سسٹم ایک ساتھ متعدد عوامل کی جانچ کرتا ہے، بشمول یہ کہ وہ کس کو ادا کر رہا ہے، وہ کہاں واقع ہے، اور وہ کس قسم کے آلے کا استعمال کر رہا ہے۔ یہ کثیر سطحی طریقہ کار ہزاروں اکاؤنٹس میں اکاؤنٹ ہائی جیکنگ اور جعلی لین دین کو روکنے میں مدد کرتا ہے۔
اعلیٰ نظام ایک وقت میں 12 سے زائد ذرائع سے ڈیٹا کو منسلک کرتے ہیں:
یہ کثیر الجہتی نقطہ نظر قواعد پر مبنی نظام کے ذریعے غفلت کی گئی پیچیدہ دھوکہ دہی کی زنجیروں کا پتہ لگاتا ہے، جس سے جھوٹی مثبت رپورٹس میں 38 فیصد کمی آتی ہے۔
آج کے بہترین اینٹی فراڈ ٹولز مختلف طریقوں کو جوڑتے ہیں، جن میں سیکھنے والی مشین کو سینکڑوں ملین پچھلے دھوکہ دہی کے واقعات پر تربیت دی جاتی ہے، اس کے علاوہ ان طریقوں کو شامل کیا جاتا ہے جو پہلے تربیت کے بغیر غیر معمولی سرگرمی کو نشانہ بناتے ہیں۔ اس منظر نامے پر غور کریں: کوئی شخص نیو یارک سے خریداری کرتا ہے اور پھر منٹوں کے اندر منبئی میں ایک اکاؤنٹ پر تقریباً 9.8 ملین روپے بھیجتا ہے۔ نظام اس قسم کی سرگرمی کو 1000 میں سے تقریباً 890 کے اعلیٰ رسک اسکور کے ساتھ نشانہ بناتا ہے، جس کی وجہ سے عام طور پر فنگر پرنٹ اسکین یا چہرے کی تشخیص جیسی اضافی جانچ پڑتال ہوتی ہے۔ جدید مصنوعی ذہانت کے نظام تقریباً ہر 10 میں سے 9 نئی اقسام کے دھوکہ دہی کو پکڑ لیتے ہیں جو پہلے کبھی نہیں دیکھے گئے تھے، جبکہ پرانے قسم کے قواعد پر مبنی نظام صرف تقریباً دو تہائی درستگی حاصل کر پاتے ہیں۔ یہ ذہین ماڈل ہفتہ وار اپنی ترجیحات کو اس وقت تبدیل کر دیتے ہیں جب نئے خطرات سامنے آتے ہیں، یہ بات اس وقت بہت اہم ہو گئی جب 2023 کے آخر میں ایشیا بھر میں موبائل ادائیگی کے پلیٹ فارمز کے خلاف مصنوعی شناخت کے دھوکہ دہی کا تصور پھوٹا۔
ریئل ٹائم پروسیسنگ کی طرف منتقلی نے اس دنیا میں منی لانڈرنگ کے خلاف کام کرنے کے طریقے کو مکمل طور پر بدل دیا ہے۔ بینک اب بین الاقوامی ادائیگیوں کا تجزیہ کر سکتے ہیں، کھاتوں کے رویے کو ٹریک کر سکتے ہیں، اور فائدہ حاصل کرنے والے نیٹ ورکس کی ایک ساتھ نگرانی کر سکتے ہیں۔ جدید نظام 500 سے زائد مختلف لین دین کے عوامل کو ایک ساتھ چیک کرتے ہیں، جو متعدد کھاتوں کے ذریعے رقم کی منتقلی یا کسی شخص کے اچانک کاروبار پر قبضہ کرنے جیسی خطرناک سرگرمیوں کو چنے میں مدد کرتا ہے۔ مالیاتی اداروں نے جنہوں نے ریئل ٹائم نگرانی پر تبدیلی کی ہے، ہمیں بتایا ہے کہ وہ مشکوک شیل کمپنی کے سودوں کو پرانے بیچ پروسیسنگ طریقوں کے مقابلے میں تقریباً 92 فیصد تیزی سے چن لیتے ہیں۔ فنانشل ایکشن ٹاسک فورس نے درحقیقت اپنی 2023 کی بنچ مارک رپورٹس میں ان اعداد و شمار کا حوالہ دیا، جو یہ ظاہر کرتا ہے کہ مالیاتی جرائم کو تیزی سے چننے میں چیزوں میں کتنا بہتری آئی ہے۔
ریئل ٹائم سسٹمز لین دین کے میٹا ڈیٹا کو داخل کرتے وقت خفیہ کاری کے ذریعے مہر لگا کر تصدیق شدہ آڈٹ ٹریل برقرار رکھتے ہیں۔ اس سے قدیم ڈیٹا بیس کے درمیان موازنہ کے فرق کو ختم کیا جاتا ہے—جو متعدد قانونی حکومتوں کے آڈٹ میں AML کمپلائنس کی ناکامی کی 37% وجوہات کا باعث ہے (ڈیلوئٹ 2024)۔ متعلقہ ادارے اب بڑھتی حد تک وقت کے مطابق ریکارڈ کا تقاضا کر رہے ہیں جو ظاہر کریں کہ ادائیگی کے عمل کے دوران خطرات کا اندازہ کب لگایا گیا تھا۔
بہترین نظام لچکدار قواعد استعمال کرتے ہیں جو خطرناک علاقوں کے لیے معاملات کو سخت بناتے ہیں لیکن جہاں کم خطرہ ہوتا ہے وہاں چیزوں کو تیز کر دیتے ہیں۔ اسکینڈینیویا کے ایک بینک نے اپنے لاگو کردہ ذرہ بینہ کمپیوٹر پروگرامز کی بدولت غلط الرٹس میں تقریباً دو تہائی کمی کر دی۔ یہ پروگرام دنیا بھر میں واقعات رونما ہونے اور منڈیوں کے بدلنے کے ساتھ ساتھ ہر پندرہ سیکنڈ بعد رسک کی درجہ بندی کو مسلسل ایڈجسٹ کرتے رہتے ہیں۔ جب پابندیوں کی فہرستیں اپ ڈیٹ ہوتی ہیں، تو اب یہ تبدیلیاں ایک سیکنڈ سے بھی کم وقت میں دنیا بھر میں پھیل جاتی ہیں، جس سے ہر ماہ لاکھوں ڈالر کی غلط لین دین کو روکا جاتا ہے جو ورنہ خامیوں کی نذر ہو جاتی۔
جب مالیاتی ادارے حقیقی وقت کے پروسیسنگ سسٹمز استعمال کرنا شروع کرتے ہیں، تو ان کی فیصلہ سازی کی رفتار میں تقریباً 35 فیصد اضافہ ہوتا ہے، جیسا کہ پچھلے سال فائننشل ٹیکنالوجی جرنل میں شائع ہونے والی تحقیق کے مطابق۔ دراصل ان پلیٹ فارمز کا کام کرنے کا طریقہ قابلِ ذکر ہے - وہ تمام لین دین کو جو ابھی ہو رہے ہوتے ہیں، نظر میں رکھتے ہیں اور مسائل کو بڑے معاملات بننے سے پہلے ہی پکڑ لیتے ہیں۔ تصور کریں کہ جب کہیں پیسہ کم ہونا شروع ہو جائے، یا سرحدوں کے پار فنڈز منتقل کرنے میں تاخیر ہو رہی ہو، یا پھر کمپنیاں مختلف کرنسیوں کے ساتھ بہت زیادہ رسک لے رہی ہوں۔ خزانہ محکمے کو اپنے ہیجنگ کے نقطہ نظر میں تبدیلی کے لیے اب گھنٹوں انتظار کرنے کی ضرورت نہیں رہتی۔ ایک عملی مثال ایک بڑے یورپی بینک سے آتی ہے جس نے اپنے عہدوں پر حقیقی وقت میں بصیرت حاصل کرنے کے بعد غیر ملکی کرنسی کے نقصانات میں تقریباً 20 فیصد کی کمی کر دی۔ اس کیس اسٹڈی کو اس سال کے اوائل میں جاری ہونے والے فائننشل سسٹمز رپورٹ کے حالیہ ایڈیشن میں نمایاں طور پر شامل کیا گیا تھا۔
تقریباً 72 فیصد بینکوں اور دیگر مالیاتی کمپنیاں اب اپنے منڈی کے ڈیٹا کو اصل لین دین کے نمونوں سے جوڑ رہی ہیں تاکہ وہ مسائل کو تب دیکھ سکیں جب وہ تباہی بننے سے پہلے ہوں۔ وہ چیزوں جیسے ناکام ادائیگیوں میں اچانک اضافہ، تجارت کے حل کرنے میں عجیب تاخیر، یا وہ حالات جہاں بہت زیادہ رقم ضمانت کے طور پر ایک جگہ منسلک ہو، کی تلاش کرتے ہیں۔ 2023 کے بینکنگ بحران میں، ان اداروں نے جنہوں نے حقیقی وقت کے تجزیات کو اپنایا تھا، اپنے حریفوں کے مقابلے میں تقریباً 14 گھنٹے پہلے سامنے والے فریق سے خراب قرض کے خطرے کے آثار دیکھ لیے تھے جو اب بھی پرانے طریقوں کا استعمال کر رہے تھے۔ گزشتہ سال رِسک مینجمنٹ ایسوسی ایشن کی ایک رپورٹ کے مطابق، اس سرِفہرستی نے انہیں تقریباً 2.1 بلین ڈالر بچا لیے جو ورنہ ضائع ہو جاتے۔
فوری ادائیگی کے نظام استعمال کرنے والی کمپنیاں قابلِ ذکر بہتری دیکھتی ہیں:
| میٹرک | ترقی |
|---|---|
| درآمد کی نظرثانی | 41% |
| تصحیح کی غلطیاں | 67% “ |
| کام کرنے کا سرمایہ چکر | 28 فیصد چھوٹا |
24 سے 72 گھنٹے کی صفائی کی تاخیر کو ختم کرنا ان معاونت کو حاصل کرنے کا باعث بنتا ہے۔ ایک 2024 کے صنعتی تجزیے میں پایا گیا کہ حقیقی وقت کی پروسیسنگ سے مزید توجہ کے خودکار نمٹنے کے ذریعے سازوسامان کی اسائنمنٹ میں 52 فیصد کمی آئی۔
آر ٹی جی ایس نظام اس وقت عالمی درمیان بینک منتقلی کا ایک بڑا حصہ سنبھال رہے ہیں - گزشتہ سال بین الاقوامی بрегشٹس کے بینک کی رپورٹ کے مطابق، یہ 84 فیصد ہے، جو 2020 میں صرف 63 فیصد تھا۔ اس کا بینکوں کے لیے کیا مطلب ہے؟ وہ دن کے دوران رقم کو منتقل کر سکتے ہیں بجائے اس کے کہ روزانہ کے اختتام پر منتقلی کا انتظار کریں۔ انہیں اپنے وسائل پر بہتر کنٹرول ملتا ہے اور وہ منافع بخش شرح پر غیر ملکی کرنسی کی تجارت کر سکتے ہیں۔ ڈیلوئٹ کی تحقیق کو مثال کے طور پر لیں۔ ان کی کیس اسٹڈی میں پایا گیا کہ کچھ اثاثہ مینیجرز تجارتی دن کے دوران ہر منٹ چھوٹی چھوٹی نقدی کی تبدیلی کر کے اپنے پورٹ فولیو کی واپسی میں تقریباً 22 بنیادی نکات کا اضافہ کر سکے۔
آج کا حقیقی وقت کا ڈیٹا پروسیسنگ شدید طور پر ان طاقتور سٹریمنگ پلیٹ فارمز پر منحصر ہے جو ہر ایک سیکنڈ میں لاکھوں لین دین کا انتظام کر سکتے ہیں جبکہ تاخیر ایک ملی سیکنڈ سے کم رکھ سکتے ہیں۔ ایپاچی کافکا جیسے اوزار اور مختلف کلاؤڈ بنیاد پر اختیارات واقعات کے سٹریمز کو وسیع پیمانے پر منظم کرنے کے لیے استعمال ہوتے ہیں، جس کا مطلب یہ ہے کہ کاروبار فوری طور پر ڈیٹا کی تصدیق کر سکتے ہیں، فوری طور پر دھوکہ دہی کا پتہ لگا سکتے ہیں، اور بغیر کسی تاخیر کے اپنے رپورٹنگ سسٹمز سے سب کچھ منسلک کر سکتے ہیں۔ گزشتہ سال کی کچھ جانچ کے مطابق، جب کمپنیوں نے پارٹیشن شدہ سٹریم پروسیسنگ کے طریقوں پر منتقلی کی، تو بیچ کے طریقہ کار کے مقابلے میں جو کام کرنے میں زیادہ وقت لیتے تھے، ان کو تقریباً 92% تک سیٹلمنٹ میں تاخیر کم ہوئی۔
معیاری ایک سیکنڈ سے کم جواب کے اوقات کے لیے خرابی برداشت اور توسیع پذیری کے لیے بنیادی ڈھانچے کی ضرورت ہوتی ہے۔ اس کے اہم جزو درج ذیل ہیں:
ان اداروں کو جو ان خصوصیات کو ترجیح دیتے ہیں، مضمن خفیہ کاری اور جامع آڈٹ ٹریلز کے ذریعے PCI-DSS اور GDPR کی شرائط کو پورا کرتے ہوئے 99.999% اپ ٹائم برقرار رکھنا ہوتا ہے۔
حقیقی وقت کے ادائیگی کے نظام مالی لین دین کو تقریباً فوری طور پر پروسیس کرنے کی اجازت دیتے ہیں، یہ یقینی بناتے ہوئے کہ رقم روایتی نظام میں دیکھی جانے والی روایتی تاخیر کے بغیر تیزی سے منتقل ہو جائے۔
یہ سسٹم لین دین کے نمونوں کا تیزی سے تجزیہ کرتے ہیں اور مشکوک سرگرمیوں کو ملی سیکنڈ کے اندر پہچان سکتے ہیں، جس سے دھوکہ دہی والے لین دین کے غیر نوٹس لیے جانے کے امکانات کو نمایاں طور پر کم کر دیا جاتا ہے۔
حقیقی وقت کی نگرانی بینکوں کو متعدد لین دین عوامل کا ایک ساتھ تجزیہ کرنے کی اجازت دیتی ہے، جس سے مشکوک مالی سرگرمیوں کا پتہ لگانا آسان ہو جاتا ہے اور AML ضوابط کی پابندی یقینی بنائی جا سکتی ہے۔
سٹریمنگ پلیٹ فارمز کم تاخیر والی ڈیٹا ہینڈلنگ کو یقینی بناتے ہیں جو لین دین کو تیزی سے سنبھالنے کے قابل ہوتی ہے، جس سے دھوکہ دہی کا فوری پتہ چلنا اور مالی ڈیٹا کی تصدیق میں تسہیل ہوتی ہے۔
فوری ادائیگی کی پروسیسنگ روایتی تاخیرات کو ختم کرکے، بل کے تنازعات کو کم کرکے، اور ورکنگ کیپیٹل سائیکل کو مختصر کرکے نقدی کے بہاؤ کی نظر ثانی اور آپریشنل کارکردگی میں بہتری لاتی ہے۔
EN